作者：晓东财道

题图： 晓东财道微信公众号

大家好，我是东哥。

随着年龄的增长，养老问题逐渐成为我们不得不面对的现实。特别是在当前社会，随着人口老龄化的加剧，如何确保退休后的生活质量，已经成为一个亟待解决的问题。本文将探讨养老金的替代率、养老方案、投资养老、保险类产品养老以及身心健康的重要性。

目前养老金的替代率不足

根据2021年的数据，中国城镇职工养老金的平均替代率为43.6%，远低于国际警戒线55%，也低于世界银行建议的70%的最低替代率。这意味着退休后的生活水平可能会有较大幅度的下降。随着人口老龄化的加速，养老金的支付压力增大，这可能导致替代率进一步下降。

替代率指的是退休以后的养老金收入，和退休前工资的比率，一般理财规划认为，第三支柱和个人储蓄性投资贡献的替代率要达到50%，这样才比较安全，考虑到2000年出生的人平均寿命会达到惊人的100岁，也就以为着即便65岁退休，还有35年的花销，要准备相当于17.5年的工资的本金。

而假设一个人25岁进入职场，工作40年退休，收入由低到高的爬升需要花费至少10年，好不容易脱离月光族，结婚以后的开销又会急剧增加。

即便没有另外的负担，光负担自己的养老金，就可能力不从心，这个也解释了想日本这样的老龄社会，七八十岁还在工作，也就解释了少婚、少子、低欲望的时代的基本韵律。

详细测算，见本号之前的一篇文章：

《个人养老储蓄如何做，才能从容到100岁？》

养老的方案有哪些？

养老方案通常包括国家基本养老保险、企业年金、个人储蓄和投资、商业养老保险等。

国家基本养老保险作为第一支柱，提供了基础的养老保障。它包括基本养老金和社保基金。

在基金规模方面，2023年全国参加基本养老保险的人数为106643万人，全年基本养老保险基金的收入为76691亿元，基金支出为68369亿元，年末基本养老保险基金累计结余为78173亿元。其中，基金投资运营规模达到了1.86万亿元。这些数据展示了我国基本养老保险基金的庞大规模和稳健运营。

企业年金（职业年金）作为第二支柱，可以提供额外的养老金收入。

截至2022年末，全国有12.80万户企业建立企业年金，参加职工3010万人，企业年金投资运营规模为2.87万亿元。这表明除了国家基本养老保险之外，企业年金也成为了我国养老保险体系的重要组成部分。

个人储蓄和投资则是第三支柱的重要组成部分，通过个人的努力来提高养老金的替代率。

目前居民储蓄规模在140万亿左右，31万亿公募基金当中，大约有50%是个人持有，也就是15万亿。

另外就是保险，目前保险行业运用的资金规模在29.9万亿元，起到保险保障的作用。

如何通过投资来养老？

投资养老是一种有效的养老准备方式。个人可以根据自己的风险承受能力和投资偏好，选择合适的投资工具，如股票、债券、基金、房地产等。投资养老不仅可以增加养老金的来源，还可以通过复利效应实现资产的增值。

个人储蓄型养老的投资，一直有一个误区，就是要投资稳健型产品，但实际上，由于投资期限长，收益要求高，是可以承担较大波动和回撤的，不能仅仅投资固收+类的产品。

因为相对于投资风险这类过程类风险，不能安康养老的风险才是最大的结果性风险，这个要成为投资者教育的主旋律。

另外就要学会全球资产配置，配置个大类优质资产，为我所用！

如何通过保险类产品来养老？

商业养老保险产品是养老准备的重要工具之一。这些产品通常包括年金保险、两全保险等，可以提供稳定的养老金收入，并且具有保障和投资的双重功能。通过购买商业养老保险，个人可以根据自己的需求选择合适的保险产品，为退休后的生活提供额外的经济保障。

保险类养老产品，相对于投资类产品，最大的差异化是久期，而不是收益，就是有一个高信用的交易主体，承诺给你数量上相当确定性的现金流。

所以，保险保障的配置，是适合理财规划的基座，是年轻一代优先要做的事情，越早成本越低，另外保险是普通老百姓的普世性产品，也是富裕阶层的可选产品。不可或缺！

除了金钱，身心健康也很重要

养老不仅仅是经济问题，更是一个综合的生活规划问题。身心健康是保证养老生活质量的关键。除了定期进行体检、保持良好的饮食习惯、适度的运动、积极的社交活动等，都是维护身心健康的有效方式。

有一个以终为始的全生命周期的财务规划，也是保持身心健康的良方。特别是最近股市动荡，很多90后00后盲目杀入，一代新人换旧人，如果只是重复韭菜的历史，是不应该的，作为金融从业人员，应该可以做很多的事情。利他就是利己，大家一起共勉！

总之，养老准备是一个长期而复杂的过程，需要我们从多个角度进行规划和准备。通过合理的资产配置、稳健的投资策略、充足的保险保障以及健康的生活习惯，我们可以为退休后的生活打下坚实的基础。

现在就开始行动，为未来的养老生活做好准备吧！

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